Bij ondernemen-2 draait veel om geldzaken, en franchise pensioen is daar een belangrijk onderdeel van. Veel mensen bouwen pensioen op via hun werk, maar niet iedereen weet wat franchise inhoudt en wat dit betekent voor het uiteindelijke pensioenbedrag. Franchise lijkt misschien een lastig begrip, maar het speelt een grote rol als je later met pensioen gaat. In deze blog lees je wat franchise pensioen is, hoe het wordt toegepast, en waarom het belangrijk is voor werknemers en werkgevers.
Het deel van je salaris waarover je geen pensioen opbouwt
De franchise bij pensioenregelingen is het deel van je brutoloon waarover je geen extra pensioen opbouwt. Je pensioenopbouw begint pas bij het loon boven dat bedrag. Dit klinkt misschien vreemd, maar er is een reden voor. Iedereen in Nederland krijgt vanaf een bepaalde leeftijd AOW van de overheid. De franchise zorgt ervoor dat je niet dubbel pensioen opbouwt over het stuk loon waarvoor je al een AOW-uitkering krijgt. De overheid houdt rekening met deze regeling wanneer het pensioen bij je werkgever wordt geregeld. Zo wordt er alleen aanvullend pensioen opgebouwd voor het deel van je loon waarover je straks geen AOW krijgt.
Waarom franchise pensioen wordt gebruikt in Nederland
Franchise pensioen voorkomt dat je over hetzelfde deel van je salaris twee keer pensioen krijgt. In Nederland krijgt iedereen die hier woont en werkt, straks een basispensioen (AOW) van de overheid. Werkgevers maken daar gebruik van door een franchise te hanteren. Hierdoor hoef je minder premie te betalen en houd je meer loon over. Het systeem is dus opgebouwd om de kosten goed te verdelen en om te zorgen dat iedereen later een eerlijk pensioen krijgt. Ondernemen en werken in Nederland betekent vaak dat je zowel een AOW als een aanvullend pensioen ontvangt, en franchise zorgt dat deze twee niet overlappen.
Hoe hoog is de franchise en wat betekent dit voor je pensioen?
De hoogte van de franchise wordt elk jaar aangepast, vaak door afspraken tussen pensioenfondsen en de overheid. In 2024 ligt het franchisebedrag voor veel pensioenregelingen rond de 16.322 euro per jaar. Dit bedrag verandert elk jaar een beetje door de inflatie of door wetswijzigingen. Als je salaris bijvoorbeeld 35.000 euro per jaar is en de franchise is 16.322 euro, dan bouw je alleen pensioen op over de resterende 18.678 euro. Dit betekent dat je uiteindelijke pensioen lager uitvalt dan je misschien verwacht. Het is dus slim om te weten waar je recht op hebt en wat jouw pensioen straks zal zijn. Voor ondernemers die personeel in dienst hebben, is het van belang om goed uit te leggen hoe franchise werkt. Zo weten werknemers waarop ze kunnen rekenen als het tijd is om te stoppen met werken.
Het verband tussen franchise pensioen en je nettoloon
Omdat je alleen pensioen opbouwt over je loon boven het franchisebedrag, zijn je premie en dus je maandlasten lager dan wanneer je over je hele loon pensioen opbouwt. Dit heeft direct invloed op je nettoloon. Sommige mensen vinden dit prettig: ze houden nu meer over. Maar het betekent ook dat het uiteindelijke pensioen lager is dan het brutosalaris. Voor werknemers en ondernemers is het daarom goed een overzicht te hebben van wat je straks aan pensioen krijgt door het gebruik van franchise. Denk er ook aan dat werken, ondernemen en persoonlijk sparen of beleggen, samen het totaal vormen dat je straks hebt na je pensioenleeftijd. Extra sparen kan slim zijn als je verwacht moeite te hebben met rondkomen van alleen de AOW en aanvullend pensioen.
Veelgestelde vragen over franchise pensioen
- Waarom is er een franchisebedrag bij pensioenopbouw?
Het franchisebedrag bij pensioen is nodig omdat iedereen in Nederland AOW van de overheid krijgt. Je bouwt daardoor geen extra pensioen op over het deel waar je straks al een uitkering voor ontvangt.
- Past iedere pensioenregeling hetzelfde franchisebedrag toe?
Niet elke pensioenregeling gebruikt precies hetzelfde franchisebedrag. Het kan iets verschillen per sector, fonds of regeling, maar het richtbedrag ligt elk jaar rond de 16.000 tot 19.000 euro.
- Kun je het franchisebedrag zelf beïnvloeden?
Normaal gesproken kun je als werknemer het franchisebedrag niet zelf aanpassen. Werkgevers en pensioenfondsen stellen dit bedrag samen vast en passen het aan als de regels of de wet veranderen.
- Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik maar kort heb gewerkt en niet veel boven de franchise verdiende?
Als je inkomen vooral rond de franchise lag, bouw je weinig extra pensioen op omdat het grootste deel van je loon binnen de franchise valt. Je uiteindelijke aanvulling op de AOW blijft daardoor beperkt.
- Is franchise pensioen hetzelfde voor zzp’ers als voor werknemers?
Voor zelfstandigen is er geen vaste franchise zoals bij werknemers. Zzp’ers bouwen vaak zelf pensioen op en moeten hun eigen keuzes maken over hoeveel ze sparen.
